# 裝修貸款同分期：先計真成本，再決定借唔借

> 裝修想借貸？跟消委會同投委會分清月平息與實際年利率；查公司註冊處持牌放債人；知悉《放債人條例》年息 48% 上限同 36% 敲詐性門檻；再對照屋宇署樓宇安全貸款同市建局維修津貼。唔包美化裝修利率估價。

Updated: 2026-10-14
Author: Homore 編輯 · Homore 數據及工程編輯團隊
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報價超出預算，銀行私人貸款、財務公司、信用卡分期，甚至經裝修公司安排嘅「免息分期」都會出現。呢篇**唔會話你應該借邊間，亦唔會估市場利率**；重點係：點分月平息同實際年利率、點用同一貸款額同還款期比較總還款、點查持牌放債人同法定利率上限，以及樓宇安全／維修有冇政府貸款或津貼可先查。

## 借之前：先減「要借幾多」

1. **報價係咪已經對齊範圍？** 好多「超支」其實係漏項或[隱藏收費](/guides/yincang-shoufei)。可先用[三份報價點比](/guides/baojia-bijiao)對齊範圍，再決定缺口。
2. **可唔可以分階段？** 水電、防水、窗等必要工程先行，傢俬同裝飾可後加，減低一次過借款額。
3. **工程屬唔屬樓宇安全／維修？** 若屬結構、消防、喉管、清拆違例建築物等，先查政府貸款或津貼（見下文），唔好當普通美化裝修一筆過借。

## 月平息 vs 實際年利率

消委會〈借貸應看「每月平息」定「實際年利率」？〉解釋：

|  | 每月平息（月平息） | 實際年利率（APR） |
| --- | --- | --- |
| 計法 | 將全期利息平均分配到每個月 | 按香港銀行公會指定方法計算（銀行產品） |
| 包唔包手續費 | **唔包**手續費、行政費 | 已計利息、手續費、行政費等 |
| 常見誤解 | 月平息 × 12 **唔等於**實際年利率 | 一般**唔包**逾期利息、逾期手續費、提早還款手續費 |
| 點用 | 方便估算每月利息支出 | 比較唔同貸款成本時更應參考 |

投委會〈識得睇，梗係睇「實際年利率」〉補充：銀行須按銀行公會方法列明實際年利率；財務公司（放債人）按《放債人條例》計年利率，方法可能有別，**未必可同銀行 APR 直接橫比**。比較銀行同財務公司產品時，應用**相同貸款額同還款期**，比較**全期總還款額**。

消委會同一篇亦提醒：廣告「低息」往往附帶條件。該會細閱 14 間銀行分期稅務貸款資料時，發現只有 4 間嘅最低利率適用於一般客戶，其餘只適用於特選或指定客戶；同一還款期下貸款額越高、同一貸款額下還款期越短，實際年利率普遍越低。道理同樣適用於你用嚟裝修嘅私人分期：**問清楚「呢個利率適唔適用於我」**，並用你真正需要嘅額度同期數去問價。

同一時間向多間銀行／財務機構申請，消委會指或會影響信貸評級；宜先做好比較資料，唔好亂齊齊遞表。

## 財務公司：先查牌，再睇法定上限

1. **查牌**：公司註冊處提供[持牌放債人名單查冊](https://www.cr.gov.hk/tc/services/money-lenders/search/licensee-search.htm)。裝修公司代為安排嘅分期，背後亦可能係放債人，一樣可以查。
2. **法定上限**：政府新聞公報（2022-12-29）說明，由 2022 年 12 月 30 日起，《放債人條例》（第 163 章）法定貸款利率上限由年息 60% 調整至 **48%**；敲詐性利率門檻（法庭可重新商議交易）由 48% 調整至 **36%**。持牌放債人須向借款人發出列明本金同利率嘅協議摘記或備忘錄。
3. **自助核對**：公司註冊處提供[實際利率計算機](https://www.cr.gov.hk/tc/services/money-lenders/calculator.htm)。公報指，如懷疑持牌放債人收取利率高於法定上限，可向警方舉報。

48% 係違法界線，**唔代表接近上限嘅息就「合理」**。裝修多數可規劃，高息借款要非常小心。本頁**唔提供**任何銀行或財務公司現行息率報價。

## 政府樓宇安全貸款同維修津貼

一般全屋美化（換廚櫃、全屋傢俬、氣氛裝修）通常**唔屬**下列計劃範圍。詳情同其他資助一覽見[樓宇維修資助攻略](/guides/zizhu-jihua)；官方入口亦可由[屋宇署樓宇安全貸款計劃頁](https://www.bd.gov.hk/tc/safety-inspection/financial-assistance/index_bsi_loanscheme.html)同[市建局樓宇復修綜合支援計劃](https://www.brplatform.org.hk/tc/subsidy-and-assistance/integrated-building-rehabilitation-assistance-scheme)進入。

| 計劃 | 核對重點（以官方為準） | 適合邊類 |
| --- | --- | --- |
| [屋宇署樓宇安全貸款計劃 FAQ](https://www.bd.gov.hk/doc/tc/safety-and-inspection/financial-assistance/BDLS_FAQc.pdf) | 申請人須為私人樓宇業主；貸款用作改善結構、外牆、消防、屋宇裝備、斜坡擋土牆、清拆違例建築物等；每個單位貸款額上限 **100 萬元**；達 **5 萬元或以上**須提供抵押；有息貸款毋須經濟審查、最多 **36** 個月清還；免息貸款限綜援／長者生活津貼或通過入息資產審查人士、最長 **72** 個月；FAQ（2026年8月版本）載明當時有息貸款年利率為 **2.173%**，並註明利率會因應政府定期檢討而調整 | 樓宇安全／指定維修，唔係一般美化 |
| [有需要人士維修自住物業津貼](https://www.brplatform.org.hk/tc/subsidy-and-assistance/integrated-building-rehabilitation-assistance-scheme/schemes-for-individual-owners/building-maintenance-grant-scheme) | 每個津貼申請上限 **8 萬港元**（合資格申請人及其合法配偶可共獲批最高 8 萬；每個物業最高 8 萬）；用於與樓宇安全有關嘅住用單位及／或公用地方維修工程；可用作償還相關維修貸款（以計劃條款為準） | 合資格有需要自住業主 |

申請前請直接向屋宇署／市建局核對最新利率、資格同文件；本頁數字只反映上述官方頁／FAQ 核對當日內容。

## 裝修公司「分期」vs 進度付款

借到錢**唔等於**要一次過交晒畀裝修公司。付款應跟可驗收進度，見[付款分期攻略](/guides/fukuan-fenqi)；合約條款見[裝修合約](/guides/zhuangxiu-hetong)。

|  | 按工程進度分期付款 | 經裝修公司安排嘅貸款／分期 |
| --- | --- | --- |
| 性質 | 你同裝修公司之間嘅付款安排 | 背後通常係銀行或財務公司借錢畀你 |
| 利息 | 一般冇另計貸款利息 | 有；要睇適用於你嘅實際年利率／年利率同總還款 |
| 風險 | 每期驗收先交錢，較易控制 | 款項或一次過入公司戶口；工程出事你仍可能要還貸款 |
| 要查 | 合約付款節點同扣款條件 | 貸款方係咪持牌、總還款、提早還款費、斷供責任 |

若對方話「免息分期」，要問清：邊個係貸款方、有冇手續費／行政費、工程爛尾或執漏期間還款點處理。

## 借錢裝修前清單

- 報價已對齊範圍；隱藏項已剔除或另議（見隱藏收費、報價比較）
- 用相同貸款額同還款期，比較實際年利率（或財務公司年利率）同**全期總還款**
- 已問清手續費、行政費、提早還款同逾期費用（消委會：APR 一般唔包後者）
- 財務公司：已查持牌名單；利率遠低於法定上限；有協議摘記／備忘錄
- 維修／安全類工程：已查屋宇署貸款同市建局相關津貼
- 付款跟進度分期，唔好一筆過交晒
- 每月還款佔收入比例自己計清楚；呢度唔係財務意見

## 相關攻略

- **[付款分期](/guides/fukuan-fenqi)**：訂金同每期點對應驗收。
- **[樓宇維修資助](/guides/zizhu-jihua)**：政府貸款／津貼地圖。
- **[隱藏收費](/guides/yincang-shoufei)**：先減「以為要借」嘅水分。
- **[三份報價點比](/guides/baojia-bijiao)**：對齊範圍再決定缺口。
- **[裝修合約](/guides/zhuangxiu-hetong)**：付款同範圍條款。

## 常見問題

### 月平息低係咪代表貸款平？

唔一定。消委會指月平息唔包手續費同行政費，月平息乘 12 亦唔等於實際年利率；應比較實際年利率同總還款額。

### 財務公司同銀行點比較？

投委會指財務公司計年利率方法可能同銀行唔同，應以相同貸款額同還款期比較全期總還款。

### 財務公司法定利息上限係幾多？

由政府新聞公報：由 2022 年 12 月 30 日起，法定上限為年息 48%；超過 36% 會被推定為敲詐性（法庭可重新商議）。

### 有冇政府貸款可以用嚟「裝修」？

屋宇署樓宇安全貸款限於樓宇安全相關維修（結構、消防、喉管、清拆違例建築物等），唔包一般美化。詳見官方 FAQ 同[樓宇維修資助](/guides/zizhu-jihua)。

### 點查財務公司係咪持牌？

公司註冊處持牌放債人名單可免費查閱。

## 參考資料（2026年10月核對）

- [消費者委員會｜借貸應看「每月平息」定「實際年利率」？稅貸點揀你要識 — 月平息 vs APR；APR 已計手續費／行政費但一般唔包逾期及提早還款費用；14 間銀行稅貸資料中只有 4 間最低利率適用一般客戶；貸款額／還款期與利率關係；同時多處申請或影響信貸評級](https://www.consumer.org.hk/tc/shopping-guide/tips/2021-tips-bank-tax-installment-loans)
- [投資者及理財教育委員會｜識得睇，梗係睇「實際年利率」 — 銀行 APR vs 財務公司年利率計法可能不同；應以相同貸款額及還款期比較全期總供款](https://www.ifec.org.hk/web/tc/moneyessentials/debts-and-borrowing/take-new-loan/APR.page)
- [政府新聞公報｜法定貸款利率上限修訂明日開始生效（2022年12月29日） — 法定上限年息 48%、敲詐性門檻 36%；持牌放債人須發出列明本金及利率的摘記或備忘錄](https://www.info.gov.hk/gia/general/202212/29/P2022122800407.htm)
- [公司註冊處｜持牌放債人名單 — 可查閱持牌放債人](https://www.cr.gov.hk/tc/services/money-lenders/search/licensee-search.htm)
- [公司註冊處｜實際利率計算機 — 按《放債人條例》計算實際利率](https://www.cr.gov.hk/tc/services/money-lenders/calculator.htm)
- [屋宇署｜樓宇安全貸款計劃 — 計劃簡介及申請入口](https://www.bd.gov.hk/tc/safety-inspection/financial-assistance/index_bsi_loanscheme.html)
- [屋宇署｜樓宇安全貸款計劃常見問題 — 每單位上限 100 萬；5 萬或以上須抵押；有息最多 36 個月、免息最長 72 個月；涵蓋工程類別；FAQ（2026年8月）載明當時年利率 2.173% 並會調整](https://www.bd.gov.hk/doc/tc/safety-and-inspection/financial-assistance/BDLS_FAQc.pdf)
- [市區重建局 樓宇復修平台｜樓宇復修綜合支援計劃 — 綜合支援入口；可連繫樓宇安全貸款等](https://www.brplatform.org.hk/tc/subsidy-and-assistance/integrated-building-rehabilitation-assistance-scheme)
- [市區重建局 樓宇復修平台｜有需要人士維修自住物業津貼 — 上限 8 萬港元；樓宇安全相關維修；可用作償還相關維修貸款（以計劃條款為準）](https://www.brplatform.org.hk/tc/subsidy-and-assistance/integrated-building-rehabilitation-assistance-scheme/schemes-for-individual-owners/building-maintenance-grant-scheme)