裝修貸款同分期：先計真成本，再決定借唔借

1. 報價係咪已經對齊範圍？ 好多「超支」其實係漏項或隱藏收費。可先用三份報價點比對齊範圍，再決定缺口。
2. 可唔可以分階段？ 水電、防水、窗等必要工程先行，傢俬同裝飾可後加，減低一次過借款額。
3. 工程屬唔屬樓宇安全／維修？ 若屬結構、消防、喉管、清拆違例建築物等，先查政府貸款或津貼（見下文），唔好當普通美化裝修一筆過借。

消委會〈借貸應看「每月平息」定「實際年利率」？〉解釋：

投委會〈識得睇，梗係睇「實際年利率」〉補充：銀行須按銀行公會方法列明實際年利率；財務公司（放債人）按《放債人條例》計年利率，方法可能有別，未必可同銀行 APR 直接橫比。比較銀行同財務公司產品時，應用相同貸款額同還款期，比較全期總還款額。

消委會同一篇亦提醒：廣告「低息」往往附帶條件。該會細閱 14 間銀行分期稅務貸款資料時，發現只有 4 間嘅最低利率適用於一般客戶，其餘只適用於特選或指定客戶；同一還款期下貸款額越高、同一貸款額下還款期越短，實際年利率普遍越低。道理同樣適用於你用嚟裝修嘅私人分期：問清楚「呢個利率適唔適用於我」，並用你真正需要嘅額度同期數去問價。

同一時間向多間銀行／財務機構申請，消委會指或會影響信貸評級；宜先做好比較資料，唔好亂齊齊遞表。

1. 查牌：公司註冊處提供持牌放債人名單查冊。裝修公司代為安排嘅分期，背後亦可能係放債人，一樣可以查。
2. 法定上限：政府新聞公報（2022-12-29）說明，由 2022 年 12 月 30 日起，《放債人條例》（第 163 章）法定貸款利率上限由年息 60% 調整至 48%；敲詐性利率門檻（法庭可重新商議交易）由 48% 調整至 36%。持牌放債人須向借款人發出列明本金同利率嘅協議摘記或備忘錄。
3. 自助核對：公司註冊處提供實際利率計算機。公報指，如懷疑持牌放債人收取利率高於法定上限，可向警方舉報。

48% 係違法界線，唔代表接近上限嘅息就「合理」。裝修多數可規劃，高息借款要非常小心。本頁唔提供任何銀行或財務公司現行息率報價。

一般全屋美化（換廚櫃、全屋傢俬、氣氛裝修）通常唔屬下列計劃範圍。詳情同其他資助一覽見樓宇維修資助攻略；官方入口亦可由屋宇署樓宇安全貸款計劃頁同市建局樓宇復修綜合支援計劃進入。

申請前請直接向屋宇署／市建局核對最新利率、資格同文件；本頁數字只反映上述官方頁／FAQ 核對當日內容。

借到錢唔等於要一次過交晒畀裝修公司。付款應跟可驗收進度，見付款分期攻略；合約條款見裝修合約。

若對方話「免息分期」，要問清：邊個係貸款方、有冇手續費／行政費、工程爛尾或執漏期間還款點處理。

• 報價已對齊範圍；隱藏項已剔除或另議（見隱藏收費、報價比較）
• 用相同貸款額同還款期，比較實際年利率（或財務公司年利率）同全期總還款
• 已問清手續費、行政費、提早還款同逾期費用（消委會：APR 一般唔包後者）
• 財務公司：已查持牌名單；利率遠低於法定上限；有協議摘記／備忘錄
• 維修／安全類工程：已查屋宇署貸款同市建局相關津貼
• 付款跟進度分期，唔好一筆過交晒
• 每月還款佔收入比例自己計清楚；呢度唔係財務意見

• [付款分期](/guides/fukuan-fenqi)：訂金同每期點對應驗收。
• [樓宇維修資助](/guides/zizhu-jihua)：政府貸款／津貼地圖。
• [隱藏收費](/guides/yincang-shoufei)：先減「以為要借」嘅水分。
• [三份報價點比](/guides/baojia-bijiao)：對齊範圍再決定缺口。
• [裝修合約](/guides/zhuangxiu-hetong)：付款同範圍條款。